Registro Unico de Garantias Mobiliarias / RUG
Secretaria de Economia (Mexico)
Mexico

The Problem

Debido a las propias características de una economía emergente o en vías de desarrollo, las empresas y todas las unidades económicas de México se encuentran dificultadas para obtener financiamiento por parte de los integrantes del sistema financiero, ello por no contar con bienes que sean aceptados como garantías que respalden sus créditos, así como por estar imposibilitados para cumplir con los requisitos exigidos para la constitución de dichas garantías.
Al respecto, los integrantes del sistema financiero mexicano (bancos públicos y privados, sociedades financieras de objeto múltiple y limitado, y en general cualquier acreedor otorgante de créditos) suelen condicionar el otorgamiento de financiamientos, a la constitución de garantías sobre bienes inmuebles, y por lo tanto, con este tipo de exigencias, se complica el que las pequeñas y medianas empresas mexicanas puedan acceder al crédito, ya que éstas difícilmente cuentan con bienes inmuebles susceptibles de ser otorgados en garantía, y por tanto ven restringidas sus posibilidades de obtener financiamiento para realizar sus actividades productivas y de desarrollo.
Por el contrario, muchas empresas mexicanas dentro de sus activos cuentan con bienes muebles susceptibles de ser dados en garantía. Dichos bienes representan una importante alternativa de garantía, ya que: (i) las garantías mobiliarias pueden constituirse sobre casi cualquier bien susceptible de venta, tanto bienes tangibles (maquinaria, inventarios, autos, cosechas) como intangibles (patentes, cuentas por cobrar, cosechas futuras), y (ii) permiten al deudor continuar utilizando los bienes en garantía para sus actividades productivas, lo cual hace posible el pago del préstamo con el producto obtenido del uso, transformación o venta de los activos.
Sin embargo, este tipo de garantías sobre bienes muebles generalmente no son aceptadas por los acreedores porque no parecen brindarles la misma certeza para recuperar sus créditos, debido a su movilidad, fácil de lapidación, depreciación con el transcurso del tiempo, así como su difícil identificación, reposición, adjudicación y venta.
Aunado a lo anterior y previa la implementación del RUG, para inscribir una garantía mobiliaria era necesario acudir ante las oficinas del RPC de la localidad (municipio o estado) en la que se encontrara el deudor, a efecto de llevar a cabo de manera presencial y ante ventanilla el procedimiento de inscripción, efectuando por tal motivo el pago de derechos correspondiente, pago que variaba dependiendo de la delegación del RPC en la que fuera a practicarse el registro (269 oficinas distribuidas en todo el país), y el cual en ocasiones era calculado sobre el valor neto del crédito (aproximadamente se cobraba en promedio el dos por ciento sobre el monto financiado). Este procedimiento incluía una fase registral de análisis y calificación, es decir, en un primer momento y previo al registro que se realizara de dicha garantía, se analizaban minuciosa y escrupulosamente los elementos de forma que debía contener el acto a registrarse (análisis de forma). Con posterioridad a ello y una vez superada dicha etapa, personal del RPC procedía con el análisis y calificación del acto (calificación de fondo), tanto del acto generador de la garantía (en este caso, créditos u operaciones que trajeran consigo obligaciones tenientes a garantizar), como del acto de garantía misma (es decir, que la garantía a registrarse fuera susceptible de inscripción). Por todo el proceso antes señalado, el tiempo aproximado de registro de una garantía mobiliaria era de aproximadamente 17 días hábiles, y solo sería verificable dentro de la plaza en la que se realizó el registro.

Solution and Key Benefits

 What is the initiative about? (the solution)
El RUG surge de la necesidad de contar con un novedoso registro, que funcione de forma electrónica, en una sola base de datos nacional, y sin costo alguno, ello derivado de la problemática generada en cuanto al otorgamiento de créditos a personas que no tienen acceso a bienes inmuebles, pero que cuentan con bienes muebles susceptibles de ser otorgados en garantía.
Con la implementación del RUG, se logra eficacia en cuanto a la inscripción de garantías mobiliarias y seguridad jurídica en cuanto a la veracidad de los datos que en ella se contienen, así como a la existencia y validez de la misma, ello aunado a que el registro se maneja vía electrónica, con una sola base de datos federal y de acceso rápido y gratuito, situación que propicia el otorgamiento de más y mejores créditos, así como la certeza de su recuperación. Además de lo anterior, y al ser el RUG un registro único de influencia general, solo es necesario realizar una búsqueda, la cual abarca todos los datos o registros realizados en toda la república.
Por lo anterior, en primer término, se puede considerar como principal beneficiario de este novedoso registro a los usuarios de créditos que no tienen acceso a bienes inmuebles susceptibles de otorgarse como garantía para respaldar sus obligaciones crediticias. En segundo lugar, se puede considerar beneficiario a las instituciones financieras que tienen entre sus actividades el otorgamiento de créditos, incluyendo dentro de este mismo rubro a cualquier persona que haga de esta actividad su principal ocupación. Por último, a la economía nacional en general, ya que con el otorgamiento de nuevos créditos se propicia la inversión y crecimiento de negocios, lo cual a su vez contribuirá con la detonación general de la economía, la cual al ser cada vez mayor va a beneficiar a cada uno de las personas que habitan en México, mejorando su nivel y calidad de vida.
Lo anterior es así en virtud de que el registro puede ser y está diseñado para ser utilizado por cualquier comerciante o ente financiero que requiera dar certeza jurídica a sus operaciones, los cuales al contar con la herramienta para dichos efectos, fomentaran el incremento de dicha actividad, la cual como ya se ha mencionado será en beneficio de todo el país.
En este sentido, y de conformidad con las estadísticas de la Secretaria de Economía, las cuales se generaron por el número de registro de personas en el portal, los resultados son los siguientes:
• En primer lugar, se ha incrementado en 4 veces el registro de garantías mobiliarias en comparación con años anteriores.
• Se han generado más de 59,263 operaciones y 41,190 garantías inscritas, con valor aproximado de un billón y medio de pesos ($1’464,726,785,995.25 MXP).
• Estas cifras resultan en un ahorro estimado entre el público usuario (acreedores y deudores) de más de $29,294 millones de pesos.
• Personas que antes no tenían acceso a facilidades de crédito que desarrollaran sus negocios, ahora pueden hacerlo mediante el otorgamiento en garantía de bienes muebles.
• Existen más posibilidades para respaldar los créditos otorgados, pues si bien antes el medio idóneo para garantizar obligaciones lo eran los bienes inmuebles, con la puesta en operación del RUG, se logra incluir a cualesquier bien mueble.
• Se han reducido los procesos de registro de garantías y los costos se han nulificado, lo que a su vez se traduce en un mayor número de créditos otorgados.
• Se ha creado una base de datos únicos, federales y de fácil acceso a fin de que el público en general pudiera verificar si algún bien mueble se encuentra gravado.

Actors and Stakeholders

 Who proposed the solution, who implemented it and who were the stakeholders?
Para la creación del RUG, la Secretaría de Economía, identificó la necesidad de que México contara con un nuevo registro público de garantías mobiliarias que fuera eficiente, único, moderno, y en línea, con el cual se contribuyera al desarrollo de un sistema de registro de garantías mobiliarias más competitivo.
Por ello y previas reformas de fondo que se realizaron a la legislación que regula la práctica y el otorgamiento de créditos, entre las cuales se encuentran el Código de Comercio, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, así como el Reglamento del Registro Público del Comercio, fue que diversos factores involucrados en las prestaciones de créditos tuvieron interferencia. Algunas de éstas reformas y actividades que promovieron la reforma sobre garantías mobiliarias a partir del año 1992 hasta el presente, se realizaron con la asistencia técnica del National Law Center for Inter-American Free Trade, una institución educativa y de investigación sin fines de lucro asociada con la Facultad de Derecho de la Universidad de Arizona en Tucson, Arizona y otros centros universitarios de investigación en las Américas y Europa.
Si bien es cierto que la iniciativa fue generada por la Secretaría de Economía, también lo es que para la creación e implementación del registro colaboraron además de los organismos gubernamentales competentes, entidades financieras y fedatarios públicos (corredores o notarios), además de la participación generalizada de la ciudadanía.
En efecto, las entidades financieras colaboraron en cuanto a la creación de grupos de trabajo que expusieran los requerimientos indispensables para que las entidades o personas prestadoras de financiamiento otorgaran créditos, y por otro lado se expusieran las necesidades de los acreditados para hacerse de créditos y los medios para garantizarlos.
Por otro lado, también se contó con la participación de fedatarios públicos (corredores y notarios) a efecto de que inscribieran los actos que ante su presencia se ratificaran, participación que resulta de vital importancia en virtud de que es ante dichos fedatarios en los que se llevan a cabo un gran número de operaciones crediticias.
En síntesis, para el éxito de dicho portal han colaborado dependencias y organismos públicos, federales y locales, organismos financieros y fedatarios públicos, y principalmente ciudadanos, hechos con los cuales se acreditan el alcance de los objetivos por los cuales el registro se creó, y consecuentemente, el éxito esperado.

(a) Strategies

 Describe how and when the initiative was implemented by answering these questions
 a.      What were the strategies used to implement the initiative? In no more than 500 words, provide a summary of the main objectives and strategies of the initiative, how they were established and by whom.
Dada la problemática y preocupación del Gobierno Federal de México en cuanto a la colocación de créditos dentro del sector económico del país que no cuenta con acceso a bienes inmuebles susceptibles de constituirse como garantía, fue que el 7 de octubre de 2010 se puso formalmente en marcha el RUG, el cual fijó como sus principales objetivos:
La oponibilidad y publicidad respecto a la constitución de garantías sobre bienes muebles, es decir, que las garantías mobiliarias otorgadas surtan efectos jurídicos frente a terceros por virtud de su inscripción en el RUG, hecho con el que se busca generar un derecho preferente de los acreedores primigenios respecto a los acreedores que se constituyan con posterioridad, siendo que con ello se genera una prelación de derechos de acreedores que tengan afectado a un mismo bien mueble por virtud de los créditos otorgados u obligaciones contraídas.
Por otro lado, con la implementación del RUG se da transparencia y publicidad funcional a la actividad financiera en México, en cuanto a que las garantías y gravámenes constituidos sobre bienes muebles se hacen del conocimiento del público en general, eliminando con ello asimetrías de información, ello a través de la posibilidad de identificación ágil y en línea de los bienes muebles previamente gravados u otorgados en garantía, así como los datos del acreedor en cuyo favor han sido gravados.
Asimismo, junto con la creación del RUG se pretende consolidar una base de datos general y a nivel federal, en que obran todas las garantías registradas e inscritas sobre bienes muebles, las cuales se almacenan de forma electrónica y son de fácil consulta, es decir, con la utilización del RUG cualquier persona en cualquier parte de la república de México puede tener acceso al sistema y verificar si un determinado bien mueble está afectado en garantía, ello con el propósito de realizar, con plena certeza jurídica, operaciones de compraventa, otorgamiento de créditos o cualesquier acto mercantil que requiera ser garantizado por este medio.
En síntesis, el objetivo primordial que persigue el RUG es dotar de mayor certidumbre jurídica, tanto al otorgamiento de créditos, como a su recuperación y en su caso ejecución, ya que mediante la utilización de esta nueva herramienta los acreedores estarán en posibilidad de otorgar mayores créditos sustentables y garantizar la recuperación de los mismos, y por otro lado, los deudores carentes de bienes inmuebles tendrán más accesibilidad a créditos que incentiven el crecimiento de sus negocios.
En este sentido, podemos considerar como la principal estrategia de este novedoso registro, el hecho de que el mismo funciona de manera electrónica, de fácil acceso y mediante la generación de una base general y a nivel federal. Además de que la utilización de este medio para la publicidad de garantías mobiliarias reduce al 100% los gastos de registro, y el tiempo de inscripción a tan solo unos cuantos minutos, logrando en el mismo sentido que la consulta de garantías se torne rápida y gratuita, situación que a su vez fomentará el otorgamiento de créditos a un mercado más amplio, con una mayor certeza en cuanto a su recuperación.

(b) Implementation

 b.      What were the key development and implementation steps and the chronology? No more than 500 words
Como primer paso y previo el diseño del esquema para la creación del RUG, se realizó un estudio en cuanto a la estrategia a seguir para impulsar el otorgamiento de créditos, el cual desembocó en la creación de un registro único, gratuito y novedoso, de implementación federal, operado a través de medios electrónicos (internet) y mediante la generación de una base de datos única. Posteriormente y en preparación legal a dicho proyecto, se implementaron una serie de reformas al Código de Comercio, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, así como al Reglamento del Registro Público del Comercio, legislación federal que regula la actividad financiera en México en cuanto al otorgamiento de créditos y su inscripción y publicidad ante el RPC, reformas propuestas e impulsadas por el Gobierno Federal a través de la Secretaría de Economía.
Una vez preparado el marco legal que diera sustento a este novedoso registro, se iniciaron las operaciones de creación y diseño del portal www.rug.gob.mx, el cual fue diseñado tomando en cuenta las mejores prácticas internacionales, así como las necesidades del usuario, mismas que fomentaran el fácil y rápido entendimiento del portal, mostrando una guía de usuario sencilla y ejemplos para cada uno de los pasos a seguir durante el registro de garantías.
Concluida dicha etapa, y en aras de lograr una eficaz operación y éxito del RUG, se convocaron a distintos órganos del Gobierno Federal, del Poder Judicial, entre otras autoridades como lo son fedatarios públicos (notarios y corredores) para que con su apoyo se difundiera y optimizara la práctica del RUG, ya que son dichas entidades las encargadas, en concepto de autoridad, de inscribir garantías y embargos (caso de jueces). A este respecto, cabe puntualizarse que no solo las autoridades pueden inscribir garantías en el RUG, sino que, dicho registro se encuentra a disposición de cualquier acreedor que se encuentre ante la necesidad de practicar dicha actividad con motivo del otorgamiento de créditos o suscripciones de obligaciones susceptibles de ser garantizadas por medio de bienes muebles.
Finalmente y como última etapa, se comenzó con una campaña de difusión a nivel nacional en la que se hizo del conocimiento del público en general los objetivos y beneficios generados por la utilización de este sencillo y gratuito portal; a efecto de que, a la brevedad posible, acudieran a él a registrar sus garantías mobiliarias y con ello se fomentara la actividad comercial en el país, propiciando así un más rápido crecimiento económico.

(c) Overcoming Obstacles

 c.      What were the main obstacles encountered? How were they overcome? No more than 500 words
Uno de los principales obstáculos que se encontró previo a la implementación del RUG fue la generación de legislación que sustentara jurídicamente su utilización, debiendo por tal motivo modificar las leyes en la materia y acoplarlas a la necesidades del sistema, de acuerdo con las necesidades de los futuros usuarios, en este caso acreedores, independientemente de la naturaleza jurídica que ostentarán, así como de los potenciales deudores. Para este efecto, se explicaron las circunstancias que hacían imprescindibles la búsqueda de un registro con estas características económicas, mismas que hacían necesaria la creación de un registro de este tipo, fungiendo como el mejor de los argumentos la situación modernista y de expedites dentro de los procesos de financiamiento, argumentos con los que se lograron las reformas adecuadas para sustentar el legal funcionamiento y operación del RUG.
El segundo obstáculo fue la difícil aceptación del sistema de inscripción de garantías mobiliarias y su confianza en la base de datos por parte del público usuario. Ello en virtud de que, al realizarse los registros e inscripciones de manera electrónica, se puso en duda que los actos por el registro generados adquirieran pleno valor probatorio y que no se generara ningún contratiempo durante su tramitación vía electrónica. Para combatir dicha problemática, la Secretaría de Economía (dependencia encargada del desarrollo y administración del registro), inició una campaña de difusión y capacitación a lo largo de toda la República Mexicana, misma que está principalmente enfocada a instruir a los usuarios en cuanto al uso del sitio en internet, así como a explicar las razones técnicas y jurídicas que sustentan la validez de los actos que por medio del portal se registran. Asimismo, y al resultar escépticos diversos factores financieros respecto a la certidumbre de la base de datos, se explicó que era el único medio por el cual los usuarios podrían obtener información en relación a garantías previamente otorgadas, de forma rápida y con cobertura a nivel federal, manifestando con especial énfasis que los medios electrónicos que se utilizan en la operación de dicha base de datos habían sido previamente utilizados para otros registros a nivel mundial, los cuales a la fecha han tenido éxito.
Por otro lado, se generó un obstáculo en cuanto a la colaboración con los gobiernos de los estados de México, en virtud de que, al ser el RUG un medio electrónico gratuito, las tesorerías estatales dejarían de percibir un ingreso a su erario. Sin embargo, y teniendo como principal argumento el bienestar social y el desarrollo de las economías locales, se ha logrado concientizar a dichas entidades acerca de los beneficios y necesidad de este nuevo registro, logrando cada vez más su aprobación generalizada.
Finalmente y como referencia, los actos inscritos en el RUG son firmados electrónicamente, por lo cual fue necesario instruir a todos los usuarios en cuanto a su utilización y forma de obtención.

(d) Use of Resources

 d.      What resources were used for the initiative and what were its key benefits? In no more than 500 words, specify what were the financial, technical and human resources’ costs associated with this initiative. Describe how resources were mobilized
Recursos técnicos:
El RUG funciona en una plataforma electrónica de interoperabilidad en la cual conviven tres programas informáticos de la Secretaría de Economía a la vez: (i) el portal tuempresa.gob.mx; (ii) el Registro Nacional de Inversiones Extranjeras; (iii) y el propio RUG. En este sentido, el costo mensual para mantener dicha plataforma y los 3 programas operados en la misma, asciende a un estimado de casi 3 millones de pesos.

Recursos humanos:
Asimismo, para el correcto funcionamiento del RUG, se requiere aproximadamente de 12 personas expertas en distintas disciplinas como: informática, leyes, administración, entre otras, los cuales en todo momento dan asistencia técnica, jurídica, soporte y mantenimiento al registro, así como capacitación y difusión del RUG entre el público usuario del Registro.

Sustainability and Transferability

  Is the initiative sustainable and transferable?
En cuanto al aspecto social, el RUG busca que las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, que muchas veces no cuentan con bienes inmuebles para acceder a fuentes de financiamiento, puedan utilizar sus bienes muebles como garantía, al otorgarle a sus acreedores, entidades financieras, organizaciones auxiliares del crédito, y en general cualquier acreedor, una herramienta que les permite inscribir sus garantías mobiliarias y que de esta manera la misma constituya un elemento adicional para la recuperación del crédito. Los efectos de las garantías mobiliarias frente a terceros se determinan en relación a su prelación de acuerdo al principio “primero en registro, primero en derecho”.
Por otro lado, con la implementación de este sistema se mejoran las condiciones de financiamiento puesto que con la ayuda del registro se otorgan más y mejores créditos, a mayores plazos y menores tasas de interés.
Además, con la creación de este nuevo registro, se pretende fomentar conciencia en cuanto al otorgamiento y aceptación de créditos, en virtud de que al constituirse garantías que respalden los préstamos otorgados, se propiciará que los mismos sean cubiertos en tiempo y forma, lo que a su vez generará confianza en la emisión de nuevas operaciones crediticias que a largo plazo aceleren el crecimiento económico nacional.
Finalmente, cabe puntualizarse que el gobierno federal a través de la Secretaria de Economía, es el encargado de dar sustentabilidad al portal así como de su difusión, mantenimiento y capacitación.

Lessons Learned

 What are the impact of your initiative and the lessons learned?
El principal aspecto que ha contribuido al éxito del registro es la simplificación y gratuidad para la inscripción de garantías sobre bienes muebles y que la inscripción se lleva a cabo por medios electrónicos. Además, se ha eliminado la necesidad de que los usuarios se encuentren ante la necesidad de acudir directamente a cada oficina registral a realizar la inscripción o búsqueda de inscripciones.
En efecto, el avance que se obtuvo con la implementación de este proyecto fue el de detonar la regulación y publicidad de actividades crediticias y financieras garantizadas con bienes muebles en México, en virtud de que con la implementación de este novedoso registro, todo el procedimiento de registro lo lleva a cabo el usuario de manera unilateral y sin la necesidad de calificación y análisis previo y sin la necesidad de realizar pago de derechos alguno, eliminando con ello cualquier interacción con personal de ventanilla que por cuestiones inevitables de funcionalidad retrasen el procedimiento. Lo anterior, sin considerar que con implementación de este sistema se incentiva el desarrollo de una economía incluyente respecto a grupos o factores económicos que antes no tenían acceso a este tipo de apoyos o beneficios. A este respecto resulta importante señalarse que con la implementación del RUG, México avanzó 31 lugares en el indicador pilar del Doing Business y 5 en el específico.
Además de lo anterior y no obstante que, en un principio, los usuarios del Registro se encontraban escépticos en cuanto a su funcionalidad y viabilidad, en la actualidad está causando muy buena impresión en virtud de que el mismo fue generado con motivo de solicitudes y prerrogativas de los ciudadanos en cuanto a la simplificación y optimización del registro de garantías.

Contact Information

Institution Name:   Secretaria de Economia (Mexico)
Institution Type:   Government Agency  
Contact Person:   Isis Natalia Isunza Ramirez
Title:   Lic.  
Telephone/ Fax:   +52-55-5229-6100 Ext. 33535
Institution's / Project's Website:   http://www.rug.gob.mx
E-mail:   isisnatalia.ir@gmail.com  
Address:   Insurgentes Sur No. 1940, Col. Florida, Del. Alvaro Obregon
Postal Code:   01030
City:   Mexico D.F.
State/Province:   Mexico D.F.
Country:   Mexico

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